Политики, экономисты и банкиры все чаще дискутируют на тему исламского банкинга. Главный вопрос — насколько он нужен России и стоит ли вводить закон об исламском банкинге. А тем временем в регионах, где преобладает ислам, уже давно работают подобные организации. Оказывать услуги исламского банкинга можно и без специального закона, но при одном условии: организация не будет называться банком.
Мы попытались разобраться, чем исламские банки отличаются от обычных, будут ли они полноценно работать в России и кому они могут пригодиться.
Начать нужно с главного: сейчас исламские банки в России — это не банки, а инвестиционные или торговые компании, то есть они не дают кредитов, а продают товары в рассрочку, они не открывают депозиты с гарантированным процентом дохода, а предлагают инвестировать в паи.
Сейчас такие компании работают в Татарстане, Дагестане, Башкирии и скоро появятся в Чечне.
Воспользоваться услугами исламского банка могут не только мусульмане. Для таких банков важно, чтобы деньги были «чистыми», а это значит, что они не станут финансировать проекты по производству алкоголя или свинины, или проекты, связанные с колдовством или азартными играми, — все это запрещено шариатом.
Если православный фермер, который выращивает овощи или разводит коров, представит работающий бизнес-план, то запросто может получить инвестора в лице исламского банка. Конфессиональная принадлежность клиента для исламского банка значения не имеет, ему важнее потенциальная эффективность инвестиций и соответствие нормам ислама. Поэтому каждый запрос в такой банк проверяется шариатским аудитом (пока такие услуги оказываются лишь в Татарстане), и, если в нем выявится что-то, что противоречит правилам ислама, деньги не дадут.
Обычные банки в основном зарабатывают на процентах по кредитам, для мусульман ростовщичество (проценты по кредитам и вкладам) — это харам, то есть запрещено.
За счет чего же живут «банкиры» в таких условиях? Как оказалось, за счет торговых операций, которые обычным банкам запрещены, а в мусульманских являются основой основ.
Такая банковская торговля называется мурабаха и очень похожа на классическую рассрочку. Допустим, клиенту нужны деньги на автомобиль. Традиционный банк выдаст ему кредит под определенный процент, а исламский — продаст машину в рассрочку с наценкой, в нее будут заложены расходы на доставку, налоги и прочие издержки плюс предполагаемая прибыль банка. Проще говоря, нужен автомобиль за миллион — банк продаст его клиенту за миллион двести в беспроцентную рассрочку на год.
— В кредите деньги делают деньги, а у нас деньги делают товар. Еще Адам Смит много лет назад говорил, что деньги не должны быть сами по себе товаром. Должна работать схема: деньги-товар-деньги. Кредит как устроен? Человек приходит в банк, приносит бизнес-план или просто просит деньги на какие-то потребительские расходы, получает деньги, и за это ему начисляют процент. В нашем случае мы узнаем потребности клиента. Например, ему нужна машина. Мы эту машину покупаем, пригоняем, он в нее садится, заводит. Если все устраивает — с этого момента мы заключаем с ним договор купли-продажи. Теперь он нам должен деньги, и вместе с тем все претензии по машине он также будет предъявлять нам как продавцу, — объясняет разницу между кредитом и мурабахой управляющий дагестанского исламского банка «Саада» Иса Маадинов (в Дагестане организация работает как товарищество на вере).
Классический банк не имеет права что-либо продавать, поэтому он выдает кредиты на покупку того или иного товара, в отличие от исламского банка, который фактически перепродает товар клиенту.
Что выгоднее — надо считать в каждом отдельном случае. Стоимость условного холодильника, купленного в кредит, складывается из цены магазина + процент по кредиту, а если покупать в мубараху: цена магазина + наценка исламского банка. Если у вас есть выбор, эксперты рекомендуют сначала просчитать оба варианта, а затем подписывать тот договор, который выгоднее.
Еще одно отличие мурабахи от кредита — в фиксированной наценке. Кредитная ставка может меняться при определенных условиях; кроме того, банк может оштрафовать клиента или начислить ему пеню за просрочку по выплате. В исламском банке все немного иначе: в случае проблем с возвратом денег банк или списывает долг, или требует его через суд.
Например, в татарском финансовом доме «Амаль», который работает по принципам исламского банкинга, могут списать долг, если видят, что клиент не в состоянии выплатить его по объективным причинам.
— Долг в таком случае списывают в убытки. А если видят, что человек не выплачивает и, грубо говоря, хочет «кинуть» банк, они подают на него в суд, — объясняет исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.
Представим, человек взял деньги, чтобы купить машину и работать таксистом, а потом попал в аварию, стал инвалидом и из-за этого не в состоянии вернуть деньги. Банк может списать его долг и покрыть убыток из собственного резервного фонда. Но чтобы долг списали, причина должна быть веской и объективной. Ее будет проверять специальная комиссия, которая и вынесет решение. В противном случае исламский банк обратится в суд с требованием вернуть деньги.
Получить деньги в исламском банке немного сложнее, чем в обычном. Клиента детально проверяют до заключения сделки. Обычно просят и 2-НДФЛ, и справку с работы, и даже поручителя.
— Клиент приходит, оставляет заявку, говорит, где работает или что у него за бизнес. Мы этот бизнес проверяем, работу проверяем, отчисления в Пенсионный фонд. Мы берем поручителей. Товар, на который нужны деньги, берем в залог. Мы оперируем не своими деньгами, а средствами инвесторов и поэтому должны относиться к ним бережно, — пояснил Иса Маадинов.
На сайте «Амаль» подробно расписаны условия получения рассрочки. Купленный таким способом автомобиль остается в залоге у банка, а тем, кто хочет купить, к примеру, бытовую технику, придется предоставить в залог банку недвижимость, личный автомобиль или найти поручителя.
В исламском банке нет традиционных вкладов, когда человек приносит деньги на хранение и при этом может получить гарантированную прибыль в виде процента. Оба вида банков используют деньги вкладчиков. Традиционные выплачивают клиенту фиксированный процент за пользование его деньгами, исламские — берут деньги в оборот и возвращают их с частью прибыли от финансируемых банком проектов, если, конечно, прибыль будет.
Такие виды вкладов правильнее называть паями, а не депозитами, отмечает Эльман Мехтиев из Ассоциации российских банков. Вклад в исламском банке — это инвестиция. Система работает достаточно просто на основе партнерства: люди приносят деньги, банк их вкладывает в какой-то реальный проект. Если проект успешен, то прибыль делится пропорционально между пайщиками, если нет — делятся убытки.
В арабских странах, кстати, пайщик может при определенных условиях принимать решение, в какой именно проект он хочет и готов вкладывать деньги. В России такой опции пока нет.
— Все исламские финансы выросли из торговли. Человек снарядил караван. Караван ушел, и вернется ли он — непонятно. Если вернется с пряностями, шелками и прочим, то и караванщик, и тот, кто дал ему деньги на закупку товара, окажутся в плюсе. Если не вернется — все в проигрыше. Человек, который вкладывается в это дело, фактически вносит свой пай, ему никто и ничего не гарантирует. Удалось — хорошо, не удалось — такова судьба. Современный исламский банкинг — это проектное финансирование. Проект состоялся — получишь прибыль, нет, значит, проиграл, — поясняет Эльман Мехтиев.
По его мнению, население пока не готово к подобным рискам. Люди привыкли к тому, что в банке можно хранить деньги, и мало кто пытается разобраться, в чем разница между вкладом и паем. Будучи пайщиком, можно заработать намного больше, но в то же время остается риск потерять свои деньги — это бизнес.
В исламских странах традиционные банки не запрещены. В Иране есть и шариатские банки, и обычные, а в Турции всего пять исламских и десятки традиционных банков.
Исламские банки достаточно лояльны и легко интегрируются в международный бизнес. Они могут наравне с традиционными банками работать над какими-либо инфраструктурными проектами в других странах. Например, банк может профинансировать строительство завода или дороги (главное, чтобы в проекте не было ничего, что может противоречить нормам шариата). Для этого создается проектная компания — отдельное юридическое лицо, которое занимается исключительно этим проектом. Компания выпускает облигации, то есть паи, которые продаются всем желающим. Через несколько лет после запуска проекта, строительства дороги или завода между пайщиками делится прибыль. Банк в этом случае выступает не столько инвестором, сколько проджект-менеджером инфраструктурного проекта.