Кавказ банкиров не радует: тут берут меньше всего кредитов в стране и не спешат их отдавать. Что покупают на Кавказе в долг, можно ли совместить бизнес и жизнь по исламским законам и как получить беспроцентную ипотеку? Все о потребительском кредитовании в СКФО.
«Если нужны деньги, лучше обратиться к отцу»
В прошлом году россияне взяли у банков кредитов на 3 с четвертью триллиона рублей. Прирост к 2015 году ощутимый — 28% (данные «Объединенного кредитного бюро»). На Кавказе же кредитов стали брать больше только на 3,8%, утверждают в аналитическом отделе коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн».
Три республики — Чечня, Ингушетия и Дагестан — показывают самые низкие доли закредитованности населения в России. Республики входят в ТОП-3 регионов с минимальной долей заемщиков среди работающего населения: 18%, 20% и 22%. Средний общероссийский показатель при этом — 61% (данные «Секвойя кредит консолидейшн»).
В чем же дело? Ингушский предприниматель и руководитель благотворительного фонда «Тешам» («Доверие») Хасан Нальгиев считает, что одна из причин — сильные родственные связи.
— Если нужны деньги, то лучше обратиться к отцу, братьям… — говорит он.
Но главная причина, по которой жители республик отказываются от кредитов, по мнению бизнесмена, — религия. В исламе запрещено ростовщичество: риба, то есть процент, считается харамом — недозволенным.
— Это сдерживающий фактор для бизнеса, — говорит Хасан. — Многие молодые ребята могли бы открыть свое дело, но у них нет первоначального капитала. Если семья живет небогато, то взять его негде. В банк они не идут.
Нальгиев признается, что и сам хотел бы расширить свой строительный бизнес и на это ему нужны деньги, но кредиты он не рассматривает.
— Даже рассрочка — это спорный момент с точки зрения ислама. Многие магазины продают товары в рассрочку, но если ты не успеваешь выплатить сумму в срок, то идут пени, штрафы. То есть риба — процент, который запрещен по нашей вере.
В «Ассоциации российских банков» другое мнение. По оценкам различных исследований, только 3% заявляющих о своем вероисповедовании (вне зависимости от того, какое это вероисповедание), готовы сегодня отказаться из-за него от традиционных банковских услуг, говорит исполнительный директор организации Эльман Мехтиев.
— Считанные предприниматели готовы осуществлять деятельность в полном соответствии с религиозными нормами, — утверждает он.
Не видят связи между запросами клиентов и их вероисповеданием и в офисе ВТБ24 «Нальчикский» в Кабардино-Балкарии, где большая часть населения также исповедует ислам.
— Мы не наблюдаем значительной корреляции с религиозными взглядами. В регионе работают те же принципы в части привлекательности продуктов, что и в целом по Российской Федерации, — уверен управляющий региональным операционным офисом Султан Мисаков.
На что берут кредиты на Кавказе
На что же берут кредиты жители СКФО, все-таки решившие обратиться в банк?
Кредиты на покупку потребительских товаров
В этом сегменте бешеный рост показывает Ингушетия — 284,6%. Связан он с появлением в ноябре 2015 года в Назрани первой федеральной сети гипермаркетов бытовой техники «Эльдорадо».
В остальных регионах рост скромнее: на втором месте Чечня — 37,2%, на третьем — Ставропольский край — 25%. А в Кабардино-Балкарии и Карачаево-Черкесии выдача кредитов на покупку потребительских товаров снизилась на 13,9% и 21,5% соответственно.
Ипотека
В среднем по России количество новых ипотечных кредитов в прошлом году выросло на 16%. Кабардино-Балкария на этом фоне показывает гигантский рост — 130,1%. На втором месте среди республик СКФО — Карачаево-Черкесия, 65,1%. Третий — Ставропольский край, 45,1%.
В некоторых кавказских регионах ипотека, наоборот, «упала»: в Северной Осетии — на 1,9%, в Ингушетии — на 9,5%. Хотя в Ингушетии спрос на ипотеку поддерживали с помощью госпрограммы. Некоторые жители республики могли получить беспроцентную ипотеку — это молодые семьи, инвалиды и семьи, имеющие детей-инвалидов, молодые учителя до 35 лет, государственные гражданские служащие.
— В прошлом году в Ингушетии работала программа по льготному жилищному кредитованию населения «Тысяча квартир» — получатель ипотеки вообще не платил проценты по кредиту. Стопроцентное субсидирование процентной ставки возможно для жителей региона, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий. Широкий отклик был среди молодежи, — рассказали в пресс-службе Юго-Западного банка «Сбербанк России».
Тем не менее ипотечных кредитов в республике, по сравнению с прошлым годом, стали брать меньше.
Что касается «среднего чека» по ипотечным кредитам на Северном Кавказе, то показатели близки к общероссийскому (1,64 миллиона рублей).
Автокредиты
А вот в автокредитовании «приросли» все регионы Северного Кавказа. Лидер — Ингушетия, годовой рост — 107,4%. На втором месте, но с большим отрывом — Кабардино-Балкария, 27,8%, третий — Дагестан, 26,9%.
Для сравнения: в среднем по России количество новых автокредитов выросло на 10%.
Кредитные карты
Активнее всего в прошлом году жители Северного Кавказа заводили кредитные карты — этот сегмент показал самый высокий прирост в регионе.
Лидер по всплеску интереса к кредитным картам — Дагестан, за год в республике почти в 4 раза увеличилось число владельцев карт (196,9%). Серьезные успехи у банков в Чечне (153,6%) и Ингушетии (126,5%). Самый спокойный рост — в Карачаево-Черкесии (22,2%) и Кабардино-Балкарии (9,2%).
Общероссийские же тенденции другие: рынок кредитных карт уже достиг пика и теперь замедлился. В 2016 году в среднем по России сегмент прирос только на 5% (выдано 7,59 млн кредитных карт), сообщают в «Объединенном кредитном бюро».
При этом даже в столицах Северного Кавказа заплатить картой можно не в каждом супермаркете. Например, Дагестан — один из регионов-лидеров в России по объемам наличного денежного оборота, сообщают в пресс-службе «Сбербанка». Но потенциал в развитии безналичных платежей высок.
— "Сбербанк" совместно с правительством Дагестана разработал программу «Наличности нет». Речь о развитии безналичной формы расчетов с использованием банковских карт. Суть — свести к минимуму наличное денежное обращение в секторе государственного управления. Переход на безналичные расчеты снижает риски создания коррупционных схем и сводит к минимуму теневой денежный оборот, — объясняют в Юго-Западном банке «Сбербанк России».
Кредитное нездоровье
Отличается Северный Кавказ не только слабой закредитованностью населения, но и высокой долей «плохих долгов». «Плохим» долг становится, если платеж просрочен на 90 и более дней. В некоторых северокавказских регионах доли «плохих долгов» у населения — самые высокие в стране.
Лидер нелюбимого рейтинга для банков — Ингушетия, здесь доля большой просрочки — 53,2%, то есть более половины жителей, взявших кредиты в республике, задерживают оплату больше чем на 90 дней. В общей сумме в республике «зависли» долги на 2,7 млрд рублей, сообщают по итогам 2016 года в «Объединенном кредитном бюро». В Карачаево-Черкесии доля «плохих долгов» — 27,6% (5,5 млрд руб.), в Кабардино-Балкарии — 23,1% (6,9 млрд руб.).
Доля «плохих долгов» значительно увеличилась за прошлый год в Чечне: республика на 9-м месте в печальном Топ-10 регионов с растущей просрочкой по кредитам — рост 21%. Умеренно подросли просроченные задолженности еще в двух регионах СКФО — в Кабардино-Балкарии (+5%) и Северной Осетии (+0,4%). Зато с «плохими долгами» начали расправляться в Дагестане (-2%), Ингушетии (-2,5%) и Карачаево-Черкесии (-4,5%).
Ситуацию подтверждает еще один рейтинг — индекс кредитного здоровья. Он, как сообщают в «Национальном бюро кредитных историй», на Кавказе один из самых низких в стране. Показатель — 88 пунктов, ниже только у Сибири — 85 пунктов. Для сравнения: самые здоровые регионы — Центральный и Северо-Западный, 95 пунктов.
Надежды на ипотеку и наличные кредиты
Прогнозы российских банкиров на 2017 год все же оптимистичны — роста объема кредитования ждут в том числе в регионах СКФО. Хотя роста и не выдающегося.
— Объем кредитования на Северном Кавказе по итогам 2017 года, при сохранении положительных тенденций в экономике страны, ожидается в пределах 5%, — прогнозируют в «Секвойя кредит консолидейшн».
Вырастет, по прогнозам коллекторского агентства, и доля просроченной задолженности — примерно на 4% (в прошлом году доля «плохих долгов» по всему СКФО, по их данным, выросла на 0,3%).
За счет чего может оживиться сфера кредитования населения на Северном Кавказе? Управляющий региональным операционным офисом «Нальчикский» банка ВТБ24 Султан Мисаков считает, что в Кабардино-Балкарии, например, драйверами в 2017 году станут ипотека и кредиты наличными.
— Мы ждем общего оживления рынка: строятся и вводятся в эксплуатацию новые объекты, возможно, мы увидим изменение тренда по стоимости жилья, потребительское поведение меняется — ожидаем, что люди снова будут готовы к дорогостоящим покупкам и долгосрочным кредитам, — уточняет он.
