Фото: Валерий Шарифулин/ТАСС
1
Исламский – значит без процентов?
Не только. Беспроцентные договоры вместо кредитов под проценты – лишь одна из основ исламского финансирования. Под исламским банкингом понимается ведение банковской деятельности в соответствии с нормами шариата. Это означает отказ не только от процентных сделок, но и от недобросовестных и несправедливых финансовых операций.
2
Что можно, а что запрещено?
Существует два главных запрета: 1) риба – проценты и 2) гарар – чрезмерная неопределенность в соглашениях. Сделки с процентами в исламе строго запрещены и являются одним из тягчайших грехов. А вот, к примеру, перепродажа товара с наценкой – дозволена.
3
Выходит, что в исламском банке можно взять деньги без процентов?
Просто деньги – нельзя. Операции в исламском банке основаны не на обычном денежном кредитовании, а на материальных активах и реальных услугах. То есть для осуществления транзакции необходимо наличие реальной экономической деятельности, связанной с производством или с распределением товаров и услуг. Банк не выдаст вам деньги, вместо этого он приобретет и перепродаст вам то, на что они нужны.
4
Как это происходит?
Например, вам нужна квартира. Вы обращаетесь с заявкой в исламский банк, он покупает ее у продавца, а затем перепродает вам со своей наценкой в рассрочку. Размер наценки зависит от срока кредита. Этот вид финансовых операций называется мурабаха и составляет почти 70% всех сделок, заключаемых в исламских финансовых учреждениях по всему миру. При этом стороны должны подписать множество документов: договоры купли-продажи с поставщиком и с клиентом, договор залога или поручительства и так далее.
5
Если клиент все равно переплачивает, в чем смысл?
С финансовой и практической точки зрения результат деятельности традиционного и исламского банка один: у человека возникает долг. Но он при этом не нарушает нормы ислама. К тому же в исламском банке не бывает пени и штрафов за просрочку выплат, поскольку это тоже риба.
6
Как поступают с должниками?
Все индивидуально. Если человек не может внести платеж по уважительным причинам, ему предоставляется отсрочка. Если же он уклоняется от обязательств, банк может взыскать с него залоговое имущество, как это предусмотрено договором. Но обычно, прежде чем заключить сделку с клиентом, банк тщательно проверяет его платежеспособность.
7
Что еще может предложить исламский банк?
Почти все банковские услуги, но по-своему. Например, убывающая мушарака – когда стороны подписывают договор партнерства, а клиент в последующем выкупает долю банка. Иджара – аналог лизинга, но, в отличие от обычной сделки лизинга, банк несет ответственность за объект аренды, пока он полностью не перейдет к клиенту.
8
Исламский банк – только для мусульман?
Не только. Бенефициарами исламской банковской системы могут быть и немусульмане. Ограничений по типу финансовых операций на основе вероисповедания также нет.
9
Исламский банк может оказать поддержку любому бизнесу?
Нет. Шариат запрещает любое содействие «продвижению» греха, а следовательно, и финансирование деятельности, связанной, например, с производством свинины, алкогольной продукции, игорным бизнесом.
10
Зачем России исламский банкинг?
В первую очередь – для привлечения инвестиций. Россия тесно сотрудничает со странами Персидского залива, Азии и Африки. Есть множество совместных проектов, в ряде арабских стран работают десятки российских предприятий, так что интерес России к мировой исламской финансовой системе назрел давно. Исламский банкинг актуален еще и потому, что многие российские мусульмане не могут открыть свое дело из-за нежелания брать кредиты под проценты. Финансовые учреждения, действующие в соответствии с нормами шариата, помогут им в реализации своих бизнес-проектов.
Подготовлено при содействии шариатского эксперта при Фонде им. Шейха Зайеда по поддержке предпринимательства и инноваций Алхазура Тазбаева.
