Финансы под знаком халяль

Бизнес без кредитов

Фраза, которую в Чечне слышит каждый начинающий предприниматель, — «Да сделает Аллах благополучным исход этого дела!» Аза Шаипова слышала это пожелание не раз. Три года назад они с супругом создали первую в республике специализированную клинику ортодонтии. В прошлом году расширили ее, открыв четыре новых кабинета. Девушка считает, что успех семейного бизнеса во многом обусловлен тем, что они не стали брать кредит, а оформили исламскую рассрочку.

— Мы с супругом против кредитов по религиозным причинам: ведь проценты в исламе запрещены, поэтому обратились в Фонд имени шейха Зайеда, — вспоминает девушка. — Нам предложили несколько вариантов, из которых мы выбрали исламскую рассрочку. Займ был нужен для закупки дорогого стоматологического оборудования. И он очень помог и бизнесу, и нам как врачам, стремящимся развиваться в профессии, и нашим пациентам.

Арабский «халифат»

Если бы в Чеченской Республике велся рейтинг самых популярных некредитных финансовых организаций, Фонд имени шейха Зайеда занял бы в нем второе место, уступив только Фонду имени Ахмата-Хаджи Кадырова. Здесь хотя бы раз побывал почти каждый местный предприниматель. Офис организации легко узнать по рекламной фигуре человека в арабской одежде.

Фонд шейха Зайеда был открыт в Грозном в 2017 году в результате договоренности между главой Чечни Рамзаном Кадыровым и президентом ОАЭ шейхом Халифой бин Зайед Аль Нахайяном. Его учредителем выступил «Фонд Халифа» по развитию предпринимательства. За эти годы тут рассмотрели больше 2000 заявок, а одобрили 522. Благодаря поддержке фонда в городе открылись и расширились рестораны, кондитерские, магазины, животноводческие фермы, заводы, медицинские центры. Здесь можно оформить рассрочку по нормам шариата.

— Когда мы начинали работать, у нас не было задачи сделать фонд исламским, — вспоминает финансовый директор организации Ахмед Арсаев. — Эта инициатива возникла в коллективе. Будучи мусульманами, мы хотели, чтобы наши земляки могли получить финансирование по нормам шариата. Мы понимали, как это важно, учитывая, что люди часто даже не подозревают, насколько это большой грех — пользоваться традиционными кредитами.

Исламский финансист

Процентные сделки — риба — запрещены в исламе. Ростовщичество считается одним из самых тяжких и губительных грехов.

— Посланник Аллаха проклял ростовщика, того, кто берет у него в долг, писца, делающего запись, и обоих свидетелей их сделки и сказал: «Они не отличаются (друг от друга)», — объясняет шариатский эксперт Алхазур Тазбаев. — Поэтому видеть, как люди берут кредиты, мне очень тяжело. Я призываю верующих предельно внимательно относиться к этому вопросу.

Алхазур Тазбаев — уникальный специалист, один из немногих в стране экспертов по исламским финансам, сертифицированных AAOIFI — так называется организация по бухгалтерскому учету и аудиту для исламских финансовых учреждений, которая базируется в Бахрейне. Кроме того, в Медине он стал бакалавром шариата, в Каире — получил высший диплом по исламским наукам и три года проработал в египетском муфтияте.

В Грозном у Алхазура две работы: он шариатский эксперт в фонде Зайеда и в компании «Фаворит».

Рассрочка против лихоимства

«Фавориту» совсем недавно исполнился год. Эта финансовая организация занимается только исламской рассрочкой и уже успела показать достаточно хорошие результаты.

— Само понятие «рассрочка» является нейтральным, — поясняет эксперт. — Она может предоставляться и банком. Например, вы покупаете бытовую технику в магазине. Когда вы оформляете рассрочку на этот товар, получается, что банк оплачивает покупку вместо вас, а вы потом возвращаете эту сумму по частям и с процентами. Это «антиисламская» рассрочка. Может быть и так, что продавец сам предоставляет рассрочку — без привлечения банка. Например, в магазине продается диван. При единовременной оплате он стоит 40 тысяч рублей, при рассрочке — 45. То есть договор купли-продажи будет заключен по одной из двух цен. Такая форма рассрочки дозволена, потому что здесь нет выдачи денег под проценты и нет элемента неопределенности.

Форма договора, при которой одна из составляющих не имеет определенности, называется гарар, в переводе с арабского — «опасность». В ряде хадисов Пророка Мухаммада говорится о запрете сделки, заключенной посредством бросания камней, когда ее исход зависел от того, как они упадут. Также Посланник запретил покупку фруктов, которые еще не поспели, животных, находящихся в утробе матери, или не пойманной рыбы.

В условиях, предлагаемых в «Фаворите», отсутствует чрезмерная неопределенность. Нет и процентов, вместо этого компания приобретает нужное заявителю имущество и перепродает его со своей наценкой. Пени в случае просрочки не начисляются. Каждый случай несвоевременного внесения платежа рассматривается в индивидуальном порядке.

— Срок финансирования составляет от одного до четырех лет, — объясняет советник руководителя компании по информационной политике Хамзат Хациев. — Наценка зависит от срока, в течение которого человек намеревается выплатить деньги. Если он расплатится в течение года — это 15%, в течение двух лет — 25%, трех — 35%.

И хотя такая наценка похожа на процентную ставку по кредиту, по словам экспертов, она кардинально от нее отличается.

— Мы получаем такое же долговое обязательство, как и при кредите, но без процентов, то есть дозволенным в религии путем. Эта наценка и есть та прибыль, интерес финансового учреждения, которое выступает посредником. Но делается это не под процент, а через куплю-продажу, — поясняет Алхазур Тазбаев. — Для человека, далекого от религии, эта разница может быть непонятной, но для нас это — принципиально важный момент. В Коране он оговорен четким текстом: «Аллах дозволил торговлю и запретил лихоимство».

В ожидании закона

Компания «Фаворит» поставила цель стать главной организацией, при помощи которой в регионе будет развиваться исламский банкинг. Ожидается, что подобные организации будут внесены в реестр Банка России. Сам эксперимент должен продлиться два года. Соответствующий законопроект сейчас рассматривается в Госдуме, документ был принят в первом чтении в конце 2022 года.

— Конечно, предстоит большая работа, — делится Алхазур Тазбаев. — Если все получится, ожидаем, что законодательство в этом направлении будет развиваться и дальше. Исламское финансирование — это не только рассрочка, есть достаточно широкая линейка продуктов, по которым исламские финансовые учреждения пока еще не работают в полную силу. Это, к примеру, тот же лизинг — иджара, сдача в аренду какого-то актива, долевое строительство. Сегодня сделать так, чтобы компания «Фаворит» или фонд Шейха Зайеда выступили в качестве застройщика, достаточно проблематично именно с регулятивной стороны. А на международном уровне все это практикуется — договор постройки комбинируется с другими договорами, что образует сложный финансовый продукт. Мы надеемся, что после принятия закона о партнерском финансировании и его дальнейшем развитии у нас появятся и другие исламские финансовые продукты и операции.